Le calcul de l’assurance emprunteur peut apparaître complexe. Pour déterminer le coût de celle-ci, les assureurs s’appuient sur l’âge et l’état de santé de l’emprunteur. Ils s’appuient sur plusieurs modes de calcul et déterminent ainsi un taux d’assurance à partir duquel il est possible d’obtenir le coût total de l’assurance emprunteur.
Plusieurs facteurs permettent aux assureurs de fixer le coût d’une assurance emprunteur et ainsi de pouvoir proposer une assurance de prêt pas chère. Les critères principaux sont les suivants :
- Le montant du crédit ;
Le coût de l’assurance est calculé à partir d’un taux appliqué au montant emprunté. - Les garanties choisies ;
Plus l’assurance garantit de risques, plus le montant de l’assurance emprunteur est élevé. - L’âge de l’emprunteur ;
Les assureurs déterminent des grilles avec des taux variant en fonction de l’âge de l’assuré au moment de la souscription du prêt et de la durée d’emprunt. De manière générale, plus vous êtes âgé, plus le taux qui vous sera appliqué sera élevé. - L’état de santé de l’emprunteur ;
L’assureur évalue le risque qui pèse sur le prêt assuré.
Si vous êtes atteint de pathologies importantes, une surprime peut être appliquée par l’assureur. Il est également possible que l’assureur exclue le bénéfice de la garantie pour certaines affections.
Quelle est la base de calcul de l’assurance emprunteur ?
Celle-ci est déterminée dans les clauses du contrat d’assurance. Deux principaux modes de calcul existent :
- Sur la base du capital emprunté ;
Cette méthode est celle adoptée dans la plupart des contrats d’assurance groupe. Le coût de l’assurance est identique pendant toute la durée de l’emprunt. - Sur la base du capital restant dû.
Vous trouverez davantage ce mode de calcul dans le cadre d’une délégation d’assurance emprunteur. Les cotisations d’assurance font l’objet d’une réévaluation annuelle à partir du capital restant dû. Le montant total de l’assurance est alors inférieur à la méthode fondée sur le montant emprunté.
Comment estimer le coût de son assurance de prêt ?
Il est possible d’évaluer le coût de son assurance s’il est calculé à partir du montant emprunté. Cela est plus difficile dans la seconde hypothèse, car la cotisation diminue au fil du temps.
Pour estimer le coût annuel de votre assurance, il faut multiplier le taux de l’assurance de prêt, également appelé TAEG, par le montant du capital. À titre d’exemple, pour un emprunt de 100 000 € sur 10 ans avec un taux d’assurance de 0,5 %, le montant par an de votre assurance s’élève à 500 €. Sur la durée totale du prêt, le coût de l’assurance est donc de 5 000 €.
Pour estimer le coût de votre assurance de prêt, n’hésitez pas à utiliser les différents simulateurs disponibles en ligne. Cela vous permettra de vous faire une première idée du coût de l’assurance emprunteur et de comparer plus facilement les offres.