Un crédit hypothécaire est un crédit qui est souvent affecté à l’achat, à la rénovation ou à la construction d’une maison. Il est caractérisé par l’inscription en hypothèque d’un bien immobilier. L’emprunteur met alors son bien en garantie. Il donne à l’organisme prêteur la possibilité de se faire rembourser à l’aide de ce bien en cas de défaillance.
Notion de taux d’intérêt hypothécaire
L’emprunteur rembourse non seulement le montant emprunté, mais aussi l’intérêt. L’intérêt hypothécaire, c’est le prix à payer pendant la durée d’emprunt fixée dans le contrat (cette durée varie de 10 à 30 ans). Il se présente sous la forme d’un pourcentage par rapport à la valeur de l’hypothèque. On parle alors de taux d’emprunt hypothécaire. Représentant le niveau d’intérêt du prêt immobilier, il peut être haut ou bas selon la conjoncture nationale et internationale. Il est différent pour chaque organisme financier et pour chaque offre. Les produits bancaires en ligne sont souvent à bas taux. Enfin, la valeur de ce taux d’intérêt dépend aussi de l’état du bien immobilier qui, notons-le, passe en expertise avant d’être mis en hypothèque.
Le taux d’emprunt se négocie à la souscription du crédit. L’établissement de prêt examine alors la capacité de remboursement et le taux d’avance du preneur d’hypothèque pour déterminer son taux d’endettement et sa solvabilité, ceci afin d’en déduire le taux en question. Enfin, ce taux peut être fixe, variable ou semi-fixe, en fonction du modèle hypothécaire.
La démarche à suivre et les formalités à suivre dans le prêt hypothécaire
Afin de tirer meilleur profit du crédit hypothécaire qui, notons-le, présente plusieurs avantages, il faut remplir des formalités assez complexes. En ce qui concerne les frais d’acquisition, prévoyez les frais d’hypothèque, les frais de dossier, les frais inhérents au prêt, l’honoraire du notaire, les taxes et impôts.
- Simulez votre prêt hypothécaire !
La simulation de crédit hypothécaire vous donne des indications sur le montant à emprunter (cela va dépendre, bien entendu du budget à allouer à la nouvelle construction). L’opération s’effectue gratuitement en ligne, sans engagement. Elle répond à de nombreuses questions concernant vos charges mensuelles, vous informant ainsi sur votre taux d’endettement. Elle vous permet d’étudier la durée raisonnable pour votre emprunt et vous recommande les mensualités adéquates. La simulation de prêt hypothécaire est un passage obligé. Elle débouche souvent à la proposition de dépôt de demande de crédit, proposition faite par la banque en ligne propriétaire du simulateur de crédit.
- Faites jouer la concurrence !
Bon nombre d’établissements financiers proposent des offres de crédit hypothécaire. À vous de voir celle qui convient à votre profil. Pour cela, comparez les offres, puis comparez ceux qui les proposent. Un comparateur en ligne est également à votre disposition. Faites jouer la concurrence en entamant des négociations avec plusieurs établissements. Ces négociations aboutiront au choix de votre prêteur.
- Dossier à fournir : check-list
Rassemblez les éléments du dossier à fournir. Ce dossier doit comporter vos données personnelles, les informations concernant votre investissement, puis les renseignements sur vos revenus.
- Introduction de la demande de crédit
Déposez votre demande de crédit hypothécaire. Vous pouvez l’introduire de trois façons : soit en ligne, soit par l’intermédiaire d’un courtier, soit en vous déplaçant auprès de votre prêteur. Apportez votre dossier. Remettez-le avec votre demande. Quelques jours après le dépôt de la demande et du dossier, le temps que votre futur prêteur examine votre dossier et votre profil, vous recevrez une approbation de sa part… ou un refus. Dans ce dernier cas, prenez courage, cherchez ailleurs et recommencez la démarche. Si la réponse est affirmative, vous pourrez alors poursuivre avec l’étape suivante.
- Souscrivez à une assurance !
Ici encore, l’assureur vous suggère des simulations. Faites-le ! Cela éclaircira votre voie. L’assurance liée au crédit hypothécaire inclut en général une assurance décès liée au prêt, une assurance incendie et éventuellement une police familiale.